強陣風

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美元利變「新」保單拉高預定利率底限到2.5% 不怕升息轉降息

美元利變型保單一向是許多「保單增值」的好選擇，不過很多人擔心2023年美國升息即將結束，美元可能見頂了，現在還能買美元保單嗎？

公勝保險經紀人資深體系協理何英翰卻認為「現在更要買！」。除了看好美元依舊是強勢貨幣，過去十年都在30.2元兌1美元，過去20年也31元多，不致大跌。

此外，近來有不少保險公司推出新的利變商品，不只調高宣告利率，連預定利率都升高，像是中壽推出「傳富美」美元保單等將預定利率拉高到2.5%，宣告也來到3.8%。他說舊利變保單只調高宣告利率卻不調高預定利率，但是新保單把預定利率都向上再調高0.5個百分點，將來一旦利率反轉降息，過去二年曾發生過宣告利率降到等同預定利率，但宣告再怎樣降不得低於預定利率，還有至少2.5%，怎樣都比舊利變保單優，趁保險公司給出「有誠意」的商品時是不錯的選擇。

（註：預定利率是以保戶繳的部分保費，經保險公司投資後「預計」可得到的投資報酬率，通常是固定的，預定利率愈高保費愈便宜，而「宣告利率」是保險公司將收取到的保費，扣掉管理費、業務員佣金等費用後去投資，所得到的「實際」年化投資報酬率，宣告會隨市場而浮動每月調整）

定期定額買美股ETF投資型保單 「買到低點 高點等得到」

至於定期定額買投資型保單，也是2023年必做的投資理財行為。何英翰說，全球股市在盤整期，大共識是今年年中或年底可見低點，尤其定期定額一般在波動盤整時買進，一定會比持續大漲賺得多，此時正是「買到低點、高點等得到」的時機。

何英翰分享他自己去年底也加碼買連結美股S&P500ETF的投資型保單，不僅是美股領頭羊而且手續費低，一旦景氣反轉時美股也會帶頭。而且他偏好純指數型，主要是不必辛苦研究經理人操作，而且S&P500固定汰弱留強，也省去選股的麻煩，且過去十年、二十年都正報酬，定期定額至少有9%上下，若退休族若能接受短期一二年小小紅字虧損，這是不錯的選擇。此外去年大跌，今年再跌一些，下半年到明年應該漲幅還令人相當滿意。

投資型保單送保額1%市面少見失能險超心動 行政費返還很「佛心」

另外，他說有些保險公司銷售投資型商品，還會「送東西」，例如安聯人壽10來旺變額萬能壽險會退還保費行政費用，過去較被詬病保費150%保險行政費用，第六年起開始返還給你。至於喜歡保障型「禮物」的，安達人壽「幸福成雙」會送失能險，市面已相當少見失能險，安達不賣用送的，保額1%也相對划算，一樣投資型保單600萬送6萬失能險挺划算。

何英翰說，若年輕人不想要保障的就直接買ETF，但是買連結ETF的投資型保單萬一繳了一二年後發生什麼事，ＥＴＦ只會還你投資的錢，而保險公司會一次給你數百萬元，而且轉換比重調整額度保險公司也不收費。尤其也很適合高資產族做為節稅傳承運用，海外基金海外所得６７０萬元以內、一年配息百萬元以內不必課稅的，一旦身故可以保本留給指定收益人。

300項重大傷病險定期險一年只要3400元獲百萬保障 一家之主與年輕人都適合

最後，何英翰推薦身為一家之主的人也要注意醫療保障，他推薦重大傷病險一定要儘早投保，不論是一次20年期保終身或是一年一年期買到80歲。他以執業３０年的經驗良心建議，重大傷病的中獎率蠻高的，依健保局重大傷病卡中的三百多項保障範圍大，而且目前重大傷病理賠沒那麼困難，加上現在重大傷病很多是可以康復的，一次就能拿到百萬保額 。

以全球人壽「醫卡讚」保單為例，30歲20年期一年繳3.5萬元，繳到50歲保到85歲，或是30年年青人一年一年比較便宜，每年花3400元，愈老愈貴買到80歲，一旦發生無法工作重病，有百萬急用金可當基本保障與復健期的費用，他認為也是2023年必保的保單之一。

年前拿到大筆年終-資遣費不用怕 「躉繳型」投資型保單保現金流

還有哪些是2023年最推薦的保單？磊山保經翔雁特許分行業務總監沈昕妘推薦四種可以幫忙把紅包放大的保單。一是她認為2023年非買不可的「分紅保單」，分紅利率是穩穩寫在保單上，繳費12年後就能穩定籌到另一桶金；二是建議年前若拿到大筆資遣費的民眾。可投入「躉繳型」投資型保單，領息當做穩定現金流，安心尋求下一份工作。

三是保障型方面，除了善用小額終老補足缺口外，終身型意外險也要Get，趁理賠率還沒有升高前早點布局，現在買很划算，又享保障將來可安心走春出遊。四是眼睛保護要趁早，現代人3C不離手，重度使用3C也導致眼部疾病年輕化，有些小朋友早早就有了近視，眼睛險低保費高保障，累計給付總額最高250倍，拿了紅包，投保眼睛險可以納入考慮。

分紅保單將年終紅包養大變成另一桶金

沈昕妘說，領到大紅包或是年終獎金，別像拿到棉花糖一樣就先嚐甜頭，別急著花掉，她建議延遲享受，把年終放到分紅保單中。例如第一年先放入10萬元，隔年就能開始領1萬元的生存還本金，第二年再放10萬元，可領1.2萬元生存還本金，雖然看似不多，但是會持慢慢長大，到第13年不必再存，依然會年年有生存保險金，領回到的金額已成長到每年領3萬6千元 ，且一直領到終身過世為止。

她說，除了日常儲蓄、理財外，這是為未來十年、十五年存另外一桶金。為何選擇分紅保單？她說，大環境下美國持續升息，但升息是短暫的，有些民眾會把年終放到銀行美元或新台幣定存，但這麼高的優利定存不會一直持續在市場上，透過分紅保單好處，民眾每年領到年終後都放在該放戶頭中，雖然延遲享受，但12年後就會有更豐厚的大筆年終來做運用。剛開始一年拿到萬餘元，資拿到等值「亞洲線」機票，但是等繳12年之後，就能換歐洲線機票。

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• Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。